Клиенту предлагают застраховать свой доход, если вдруг понадобится срочно закрыть депозит. Страховку процентного дохода уже предлагают в ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке и Россельхозбанке. Будет ли эта опция популярной и выгодной для клиентов на фоне снижающихся ставок по депозитам?
Банки стали страховать проценты по вкладам. Эта практика появилась еще в конце прошлого года. На фоне рекордных ставок по депозитам клиенту предлагают застраховать свой доход, если вдруг понадобится срочно вывести средства. Будет ли эта услуга популярной, а главное — выгодной?
Страховку процентного дохода уже предлагают в ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке и Россельхозбанке. Еще часть банков тестируют или готовятся к запуску этого продукта. Смысл в том, чтобы не потерять доход по вкладу с высокими процентами, если его вдруг придется закрыть. Страховой случай наступит, например, при утрате недвижимости, потере вкладчиком работы, смерти близкого родственника, угоне машины и пр.
Стоимость услуги будет зависеть от суммы компенсации. К примеру, ВТБ предлагает годовой полис с покрытием в 400 тысяч рублей за 8 тысяч. А если компенсировать нужно 100 тысяч, то заплатить за это нужно будет 2 тысячи. В условиях договора страховые компании могут предлагать и заплатить какой-то процент от вклада. Как это может выглядеть — рассуждает директор департамента розничного бизнеса Цифра банка Юрий Эйдинов:
Юрий Эйдинов директор департамента розничного бизнеса Цифра банка «Страховка может стоить порядка 1-2% годовых. Соответственно, если сопоставлять с текущей доходностью, то она может стоить порядка 5% от процентного дохода, ожидаемого клиентом. 5-7-10% в зависимости от страховой компании и набора услуг. Это может быть такой порядок цифр. Предположим, клиент размещает депозит на 100 тысяч рублей на год под ставку 20% годовых. Вот он получает 20 тысяч рублей годового дохода ожидаемого. А страховка может в таком случае стоить порядка, допустим, полутора тысяч рублей».
Главное, чтобы в итоге цена страховки не перекрыла собственно доход от депозита. На конец февраля средняя максимальная ставка по вкладам в России — почти 21%. Для сравнения, два года назад было в 2,5 раза меньше. В момент жесткой конкуренции банков за клиентов ставки росли и до 23% по длинным вкладам, и даже выше. И, скорее всего, только таких вкладчиков заинтересует возможность застраховать свой доход. Продолжит эксперт финансового рынка Андрей Бархота:
Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Ценообразование такого рода продуктов исходит из того, что берется недополученный процентный доход — он может составлять приблизительно от 5 до 8 процентных пунктов, — и умножается на вероятность вот этого негативного для вкладчика сценария. В данном случае вероятность может оцениваться в 20%, а то и в 30%. Получаем 2 процентных пункта. То есть, скорее всего, для того чтобы хоть что-то продавалось, чтобы это все действительно имело какой-то успех, то страховая премия, на мой взгляд, если она будет больше 3 процентных пунктов от суммы вклада, то действительно будет невыгодно. И очень малое число будет застрахованных лиц. Если же это будет какая-то конкурентная величина, например, один, а то и полтора процентных пункта, то это может быть интересно, действительно, широкой массе вкладчиков, особенно тем, которые воспользовались вот этими вот акционными предложениями».
Но сейчас рынок ждет, что к середине года ключевая ставка все-таки пойдет вниз, даже если это случится не на ближайшем мартовском заседании. Так что надолго эта услуга страховщиков не задержится. Говорит руководитель аналитического управления, главный экономист «Ренессанс капитала» Олег Кузьмин:
Олег Кузьмин руководитель аналитического управления, главный экономист «Ренессанс капитала» «Популярность инструмента будет зависеть, во-первых, от ценообразования, а во-вторых, от условий и прозрачности получения страховой премии. Возможно, что условия и понятность их для сберегателей даже где-то будут важнее, чем непосредственно конкретная стоимость этого продукта, а также будет интересно посмотреть, когда будут появляться первые прецеденты относительно того, что сберегатель, который считает, что такой страховой случай наступил, будет ли ему просто и легко в таком случае получить страховую премию или же это будет сопряжено с какими-то сложными процессами».
По некоторым оценкам, вероятность наступления страхового случая, когда речь идет о банковских процентах, висит где-то на уровне 1%. Есть среди аналитиков и мнение, что принципиально нового в такой страховке ничего нет, фактически это все то же страхование вклада, просто в другой маркетинговой обертке.
Ведь сам факт срочного закрытия счета совсем не означает, что страховая автоматически выплатит компенсацию. Есть еще договор, а в нем множество условий. Так что право на свои проценты еще придется доказать.